Stormschade en hagelschade aan je auto: is natuurschade gedekt?

Stormschade en hagelschade aan je auto vallen onder de dekking beperkt casco, ook wel WA plus genoemd, en zijn ook gedekt op een allriskverzekering. Een kale WA-verzekering dekt dit niet, omdat die alleen schade aan anderen vergoedt. Bij overstroming ligt het genuanceerder: schade door hevige regenval en wateroverlast is doorgaans gewoon gedekt, maar overstroming door het bezwijken van een dijk of waterkering sluiten de meeste polissen expliciet uit.

Dit artikel zet op een rij onder welke dekkingsvorm storm-, hagel- en waterschade precies valt, wat het verschil is tussen wateroverlast en overstroming, en wat je moet doen zodra het weer huis houdt met je auto.

Onder welke dekking valt weersgerelateerde schade?

Nederlandse autoverzekeringen kennen drie hoofdvormen: WA, beperkt casco en allrisk. WA dekt uitsluitend schade die je met je auto aan anderen toebrengt en laat schade aan je eigen voertuig volledig buiten beschouwing. Beperkt casco, in de markt ook WA plus genoemd, voegt daar een vaste reeks gebeurtenissen aan toe die je zelf niet in de hand hebt: storm, hagel, blikseminslag, brand, diefstal en ruitbreuk horen daar standaard bij. Allrisk gaat nog een stap verder en dekt daarnaast ook schade door eigen schuld, zoals een aanrijding die je zelf veroorzaakt. Voor storm- en hagelschade maakt het dus niet uit of je beperkt casco of allrisk hebt: beide dekken het gewoon. Alleen met kale WA sta je met natuurschade aan je eigen auto in de kou.

Wanneer telt schade officieel als stormschade?

Verzekeraars hanteren voor storm meestal de meteorologische norm van het KNMI: windkracht 7 Beaufort of hoger, ongeveer 50 tot 61 kilometer per uur gemiddelde windsnelheid, geldt bij veel polisvoorwaarden al als grondslag, terwijl andere voorwaarden pas vanaf windkracht 9 spreken van storm. Bij twijfel over een concrete schademelding raadpleegt de verzekeraar de officiele KNMI-gegevens van die dag en dat weerstation. Was er op de dag van de schade aantoonbaar geen storm volgens die norm, dan kan de verzekeraar de melding als gewone, niet gedekte gebeurtenis behandelen, tenzij een ander onderdeel van de polis alsnog dekking biedt.

Hagelschade: een aparte categorie binnen natuurschade

Hagelschade ontstaat wanneer hagelstenen tijdens onweer op het plaatwerk en dak van de auto neerkomen en daar kleine deuken achterlaten, zonder dat de lak zelf beschadigd raakt. Na een landelijke hagelbui kan het aantal meldingen bij verzekeraars en schadeherstelbedrijven binnen enkele dagen enorm oplopen, met langere wachttijden voor herstel tot gevolg. Herstel gebeurt meestal met uitdeuken zonder spuiten, waarbij de deuken van binnenuit worden weggewerkt met behoud van de originele lak. Dat is goedkoper dan spuitwerk en beter voor de waarde bij verkoop, maar bij zeer diepe of talrijke deuken is spuitwerk soms alsnog nodig.

Wateroverlast versus overstroming: het cruciale verschil

Hier zit de grootste valkuil in polisvoorwaarden. Wateroverlast door een hevige zomerse plensbui, waarbij regenwater via een open raam, zonnedak of ondergelopen straat de auto binnendringt, valt in de praktijk meestal onder de stormdekking van beperkt casco of allrisk. Overstroming door het bezwijken van dijken, kades of andere waterkeringen, zoals bij extreem hoogwater op een rivier, sluiten vrijwel alle Nederlandse polissen juist expliciet uit. Die uitsluiting bestaat omdat een grootschalige overstroming een zogeheten onverzekerbaar risico is: de schade zou bij een dijkdoorbraak zo omvangrijk en gelijktijdig zijn dat verzekeraars dat niet tegen een normale premie kunnen dragen. Voor schade door zo'n ramp bestaat de Wet tegemoetkoming schade bij rampen, een aparte compensatieregeling van de overheid, los van je eigen autoverzekering.

Telt een storm- of hagelschademelding mee voor je no-claimkorting?

Bij veel verzekeraars niet, omdat de schade niet aan de bestuurder te wijten is en dus niet als een schuldschade wordt behandeld. Dit verschilt echter per maatschappij en per polis, dus controleer dit altijd in de eigen voorwaarden voordat je een melding doet. Sommige verzekeraars maken hierbij onderscheid tussen een losse hagel- of stormschademelding, die de no-claimkorting ongemoeid laat, en gecombineerde schade waarbij ook een aanrijding een rol speelde.

Wat als er water in de motor is gekomen?

Start de motor nooit opnieuw als je vermoedt dat er water via de luchtinlaat of uitlaat de motor is binnengedrongen, bijvoorbeeld na het doorrijden door een diepe plas. Water verdringt in de cilinders de lucht die de motor nodig heeft voor compressie, waardoor een drijfstang kan verbuigen of afbreken, met torenhoge herstelkosten tot gevolg. Laat de auto in dat geval wegslepen en meld de schade bij de verzekeraar voordat je opnieuw probeert te starten. Bewust doorrijden door zichtbaar diep water, ondanks een waarschuwingsbord of duidelijk zichtbare overlast, kan de verzekeraar overigens aanmerken als eigen schuld, met een lagere of zelfs geweigerde uitkering tot gevolg.

Total loss door waterschade: hoe wordt dat beoordeeld?

Is de motor, de elektronica of het interieur na waterschade zwaar aangetast, dan vergelijkt de verzekeraar de geschatte herstelkosten met de dagwaarde van de auto vlak voor de schade. Overschrijden de herstelkosten een groot deel van die dagwaarde, doorgaans zo'n 70 tot 100 procent afhankelijk van de polisvoorwaarden en de leeftijd van de auto, dan spreekt de verzekeraar van economisch total loss en keert hij de dagwaarde uit in plaats van de herstelkosten te vergoeden. Vraag bij twijfel over de dagwaarde altijd een onafhankelijke taxatie op, zeker bij een iets oudere auto waarvan de koerslijstwaarde uiteenloopt. Controleer daarnaast de gegevens van de auto gratis via PlateScout, zodat je een goed beeld hebt van bouwjaar en kenmerken voordat je met de verzekeraar in gesprek gaat over de dagwaarde.

Veelgestelde vragen

Dekt een WA-verzekering stormschade aan mijn eigen auto?

Nee. WA vergoedt uitsluitend schade die je met je auto aan anderen toebrengt. Voor stormschade aan je eigen auto heb je minimaal beperkt casco, ook wel WA plus genoemd, nodig.

Telt hagelschade mee voor mijn no-claimkorting?

Bij de meeste verzekeraars niet, omdat de schade niet aan de bestuurder te wijten is. Dit verschilt per maatschappij, dus controleer het altijd in je eigen polisvoorwaarden.

Is schade door een overstroming verzekerd?

Wateroverlast door hevige regenval is meestal gewoon gedekt onder beperkt casco of allrisk. Een overstroming door het bezwijken van een dijk of waterkering sluiten vrijwel alle polissen echter expliciet uit als onverzekerbaar risico.

Wat moet ik doen als er water in de motor is gekomen?

Start de motor niet opnieuw, laat de auto wegslepen en meld de schade direct bij de verzekeraar. Opnieuw starten kan bij water in de cilinders leiden tot ernstige, kostbare motorschade.

Betaal ik eigen risico bij stormschade?

Dat hangt af van je polis. Sommige beperkt casco- en allriskverzekeringen kennen een apart, vaak lager eigen risico voor natuurschade zoals storm en hagel dan voor overige schadegevallen.