Lading meeverzekeren in je bestelbus: is dat nodig naast de cascodekking?

Nee. De cascoverzekering van een bestelauto, of dat nu een beperkt casco of allrisk polis is, dekt alleen schade aan het voertuig zelf: de carrosserie, de motor en de vaste onderdelen die de fabrikant heeft gemonteerd. Gereedschap, voorraad, materialen en lading die je in de bus vervoert, vallen daar standaard buiten. Vervoer je vooral je eigen spullen, dan sluit je daarvoor een aparte inventaris- of goederenverzekering af; vervoer je beroepsmatig goederen van klanten, dan heb je een vervoerdersaansprakelijkheidsverzekering nodig, ook wel CMR-verzekering genoemd.

Voor zzp'ers, aannemers, installateurs en koeriers die dagelijks met een bestelbus vol gereedschap of pakketten rijden, is dit onderscheid meer dan een formaliteit. Wordt de bus opengebroken en het gereedschap gestolen, dan blijkt bij veel ondernemers pas op dat moment dat de polis wel de ruit vergoedt maar niet de inhoud. Dit artikel zet uiteen welke losse dekkingen er bestaan, wat ze kosten en aan welke voorwaarden je moet voldoen om daadwerkelijk uitgekeerd te krijgen.

Waarom de cascoverzekering van je bestelbus de lading niet dekt

Een WA verzekering dekt uitsluitend schade die je met de bestelauto aan anderen toebrengt, nooit schade aan je eigen voertuig of de inhoud ervan. Een beperkt casco polis voegt daar dekking aan toe voor onder meer brand, diefstal van het voertuig, ruitschade, hagel en aanrijding met een dier, en een allrisk polis dekt bovendien schade door eigen schuld. In alle drie de gevallen gaat het om het voertuig als geheel: de polisvoorwaarden sluiten zaken die zich in of op de bestelauto bevinden doorgaans expliciet uit van dekking, tenzij er een aanvullende module is meeverzekerd. Dat geldt voor losse lading, voorraad en gereedschapskisten, maar in de praktijk vaak ook voor een vast gemonteerde inrichting zoals stellingkasten, laden en een werkbank, ook al zit die stevig vastgeschroefd in de bus.

Verzekeraars redeneren dat de waarde van lading en inventaris sterk uiteenloopt per onderneming en niet goed te vangen is in een standaardpremie voor het voertuig. Vandaar dat vrijwel elke Nederlandse bestelautoverzekeraar dit als losse, optionele module aanbiedt in plaats van als vast onderdeel van de polis.

Inventaris- en gereedschapsverzekering: dekking voor je eigen spullen

Vervoer je als aannemer, installateur, hovenier of klusbedrijf voornamelijk je eigen gereedschap, machines en materialen, dan is een inventaris- en goederenverzekering de juiste aanvulling. Deze module, soms ook gereedschapsverzekering of inhoudsverzekering bedrijfsauto genoemd, vergoedt schade aan of diefstal van spullen die zich in de bestelauto bevinden, tot het verzekerde bedrag dat je zelf opgeeft. Denk aan boormachines, haakse slijpers, laswerk en meetapparatuur, maar ook aan een vast gemonteerde inrichting van schappen en laden.

Bij het afsluiten geef je zelf een verzekerd bedrag op, gebaseerd op de vervangingswaarde van je gereedschap en voorraad. Geef je een te laag bedrag op, dan loop je het risico op onderverzekering: bij schade keert de verzekeraar dan slechts een evenredig deel uit, ook al ligt het totale schadebedrag onder het opgegeven maximum. Het is daarom verstandig om periodiek, bijvoorbeeld jaarlijks, na te gaan of het verzekerde bedrag nog aansluit bij de actuele waarde van je uitrusting.

Vervoerdersaansprakelijkheid: aparte dekking bij vervoer voor klanten

Vervoer je met de bestelbus geen eigen materiaal maar goederen van klanten, bijvoorbeeld als koeriersbedrijf, verhuisbedrijf of transportonderneming, dan is een inventarisverzekering niet de juiste dekking. In dat geval loop je aansprakelijkheidsrisico tegenover de eigenaar van de lading als die tijdens het vervoer beschadigd raakt, verloren gaat of gestolen wordt. Daarvoor bestaat de vervoerdersaansprakelijkheidsverzekering, in de praktijk meestal CMR-verzekering genoemd naar het CMR-verdrag dat de aansprakelijkheid van wegvervoerders regelt.

Onder het CMR-verdrag is de aansprakelijkheid van de vervoerder wettelijk beperkt tot ongeveer 8,33 SDR, een internationale rekeneenheid, per kilogram beschadigde of verloren lading, tenzij vervoerder en opdrachtgever vooraf een hogere aansprakelijkheid zijn overeengekomen. Een CMR-verzekering dekt deze aansprakelijkheid, zodat een grote schadeclaim van een opdrachtgever niet direct je bedrijf in de problemen brengt. Veel opdrachtgevers, zeker grotere logistieke dienstverleners en bouwbedrijven, eisen zelfs een bewijs van een geldige CMR-polis voordat ze een zzp'er of onderaannemer met vervoerswerk inschakelen.

Beveiligingseisen: voorwaarde voor daadwerkelijke uitkering

Diefstal van gereedschap uit bestelbussen is in Nederland een hardnekkig probleem, en verzekeraars spelen daarop in met concrete beveiligingseisen in de polisvoorwaarden. Veel maatschappijen vergoeden alleen bij aantoonbare braaksporen, en niet wanneer de bus onafgesloten stond. Voor een hoger verzekerd bedrag eisen sommige verzekeraars aanvullende maatregelen, zoals deugdelijk hang en sluitwerk, een erkend slot, een alarmsysteem of een trackingsysteem.

Voldoe je niet aan de in de polis genoemde beveiligingseisen, dan kan de verzekeraar de uitkering bij diefstal weigeren of verminderen, ook al betaal je keurig premie voor de module. Lees de voorwaarden op dit punt dus altijd goed door voordat je de polis afsluit.

Wat kost het meeverzekeren van lading en inventaris?

De premie voor een inventaris- en goederenmodule hangt af van het verzekerde bedrag, het gekozen eigen risico en de beveiliging van de bus. Als indicatie voor een gemiddeld klus- of installatiebedrijf:

Een CMR-verzekering wordt anders berekend, meestal op basis van jaaromzet uit vervoersactiviteiten en het type goederen dat je vervoert, en ligt daardoor lastiger in een vaste tabel te vangen. Vraag hiervoor altijd een offerte op maat aan bij een verzekeraar of tussenpersoon met ervaring in transportverzekeringen.

Zo bepaal je welke dekking jij nodig hebt

Ga bij twijfel uit van de aard van je ritten. Rijd je vooral naar eigen klussen met eigen gereedschap en materiaal, dan volstaat in de meeste gevallen een inventaris- en goederenmodule bij je bestelautoverzekering. Vervoer je goederen die eigendom zijn van een klant of opdrachtgever, dan is een vervoerdersaansprakelijkheidsverzekering de juridisch correcte dekking, soms zelfs een contractuele eis van je opdrachtgevers. Combineer je beide activiteiten, bijvoorbeeld als installatiebedrijf dat ook incidenteel producten aflevert, dan kan het verstandig zijn beide dekkingen te combineren. Controleer voordat je een polis afsluit ook het kenteken en de tenaamstelling van je bestelbus, bijvoorbeeld gratis via PlateScout, zodat je zeker weet dat de polis op de juiste voertuiggegevens is gebaseerd.

Veelgestelde vragen

Dekt de allriskverzekering van mijn bestelbus ook de lading?

Nee. Ook een allrisk cascopolis dekt alleen het voertuig zelf. Voor lading, voorraad en gereedschap heb je een aparte inventaris- en goederenmodule of, bij vervoer voor derden, een vervoerdersaansprakelijkheidsverzekering nodig.

Is een ladingverzekering verplicht voor een bestelbus?

Nee, wettelijk verplicht is alleen de WA verzekering voor het voertuig zelf. Een ladingverzekering is een vrijwillige aanvulling, al eisen sommige opdrachtgevers contractueel een CMR-verzekering voordat ze vervoerswerk uitbesteden.

Wat is het verschil tussen een inventarisverzekering en een CMR-verzekering?

Een inventarisverzekering dekt schade aan of diefstal van je eigen gereedschap, voorraad en inrichting. Een CMR-verzekering dekt jouw aansprakelijkheid als vervoerder tegenover de eigenaar van goederen die je voor een klant vervoert.

Krijg ik een uitkering als mijn gereedschap uit een onafgesloten bus wordt gestolen?

In vrijwel alle gevallen niet. Verzekeraars sluiten diefstal uit een onafgesloten of niet volledig afgesloten bestelbus standaard uit van dekking, ongeacht welke module je hebt afgesloten.

Hoe bepaal ik het juiste verzekerde bedrag voor mijn inventaris?

Ga uit van de vervangingswaarde van al je gereedschap, machines en vaste inrichting samen, en actualiseer dit bedrag periodiek. Een te laag opgegeven bedrag kan bij schade leiden tot onderverzekering en een lagere uitkering dan verwacht.