Ruitschade verzekeren: aparte module of onderdeel van je polis?

Ruitschade verzekeren zit bij de meeste Nederlandse autoverzekeringen standaard in de casco dekking, dus in een beperkt casco polis of een allrisk polis. Bij een kale WA verzekering is een kapotte ruit niet gedekt, tenzij een derde de schade heeft veroorzaakt en daarvoor aansprakelijk is. Sommige verzekeraars bieden daarnaast een losse ruitmodule aan die je apart kunt bijsluiten, vaak met een lager of zelfs geen eigen risico dan de rest van de polis.

Welke vorm voor jou geldt, bepaalt niet alleen of een gebroken voorruit vergoed wordt, maar ook hoeveel eigen risico je betaalt en of de schade invloed heeft op je no-claimkorting. Dit artikel zet de varianten op een rij, zodat je precies weet waar je aan toe bent voordat er een steentje tegen je ruit aan komt.

Drie manieren waarop verzekeraars ruitschade dekken

In de praktijk kom je grofweg drie situaties tegen. Bij een WA verzekering, de wettelijk verplichte minimumdekking, valt schade aan je eigen ruit buiten de polis; alleen schade die je aan de auto van iemand anders toebrengt is gedekt. Sluit je een beperkt casco verzekering af, ook wel WA plus beperkt casco genoemd, dan zit ruitschade daar standaard in, samen met onder meer brand, diefstal, hagel en aanrijding met een dier. Bij een allrisk of volledig casco polis, de meest uitgebreide dekkingsvorm, is ruitschade eveneens gedekt, ongeacht wie de schade heeft veroorzaakt.

Het verschil tussen beperkt casco en allrisk zit dus niet in de ruitdekking zelf, die is bij beide vormen doorgaans vergelijkbaar, maar vooral in de rest van het schadepakket, zoals eigen schuld bij een aanrijding of vandalisme. Voor puur ruitschade maakt het daardoor vaak weinig uit of je beperkt casco of allrisk hebt; belangrijker is of de verzekeraar een aparte ruitmodule aanbiedt.

De ruitmodule als losse aanvullende dekking

Steeds meer verzekeraars splitsen ruitschade los van de rest van de casco dekking en bieden hem aan als optionele module, soms verplicht meeverzekerd, soms tegen een kleine premietoeslag. Het voordeel van zo'n module is dat de voorwaarden vaak gunstiger zijn dan de algemene casco dekking: een lager eigen risico, soms zelfs nul euro bij reparatie, en een ruimere keuze aan schadeherstelbedrijven. Ontbreekt de module of kies je er niet voor, dan val je terug op de standaardvoorwaarden van je beperkt casco of allrisk polis, inclusief het gewone eigen risico.

Een aparte module is met name aantrekkelijk voor auto's met een groot glasoppervlak, zoals modellen met een panoramadak, of voor bestuurders die veel over provinciale wegen met grind en vrachtverkeer rijden, waar steenslag vaker voorkomt.

Eigen risico: repareren is vaak gratis, vervangen kost meestal wel iets

Vrijwel alle verzekeraars maken onderscheid tussen een reparatie, bijvoorbeeld het dichten van een sterretje, en een volledige vervanging van de ruit. Reparatie wordt in de meeste polissen zonder eigen risico vergoed, omdat dit voor de verzekeraar veruit de goedkoopste oplossing is en voorkomt dat later de hele ruit vervangen moet worden. Bij vervanging geldt doorgaans wel het eigen risico van de polis, tenzij je een aparte ruitmodule hebt of naar een door de verzekeraar aangesloten hersteller gaat.

De genoemde bedragen zijn indicaties; het exacte eigen risico staat altijd op je polisblad en kan per verzekeraar en pakket verschillen.

Wat valt er precies onder de ruitdekking?

De meeste polissen dekken niet alleen de voorruit, maar ook de zijruiten, de achterruit en, indien aanwezig, het panoramadak. Koplampen en achterlichten vallen er meestal niet onder; die schade wordt als gewone casco schade behandeld, met het normale eigen risico. Ook een spiegelglas is vaak apart geregeld. Let bij het doorlezen van je polisvoorwaarden op de exacte definitie van glasschade, want verzekeraars hanteren hierin onderling verschillende afbakeningen.

Effect op je no-claimkorting en schadevrije jaren

Een prettig detail: bij de meeste verzekeraars telt een ruitschadeclaim niet mee voor de opbouw van schadevrije jaren en heeft de claim dus geen effect op je no-claimkorting. Dit geldt zowel voor reparatie als, bij veel maatschappijen, ook voor vervanging. Check dit wel in je polisvoorwaarden, want het is geen wettelijke verplichting maar een keuze van de verzekeraar. Bij twijfel kun je dit voorafgaand aan het afsluiten van een polis navragen bij de verzekeraar of een adviseur.

Vrije keuze hersteller of voorgeschreven glasbedrijf?

Bij ruitschade geldt in Nederland net als bij ander schadeherstel het uitgangspunt van vrije werkplaatskeuze: je mag in beginsel zelf bepalen waar de ruit wordt gerepareerd of vervangen. Verzekeraars proberen je vaak wel te sturen naar een voorkeurshersteller waarmee zij vaste prijsafspraken hebben, bijvoorbeeld door daar het eigen risico te laten vervallen en bij een andere garage niet. Dat is toegestaan zolang de vrije keuze zelf niet wordt beperkt, maar alleen financieel wordt gestuurd. Heb je een naturapolis, dan regelt de verzekeraar het herstel vaak zelf via een vast netwerk; lees in dat geval extra goed na wat de polisvoorwaarden over ruitschade zeggen.

Zo kies je de juiste dekking

Rijd je veel over de snelweg of in een gebied met veel steenslag, dan is een polis met een expliciete ruitmodule en nul eigen risico al snel de moeite waard. Rijd je weinig kilometers of vooral binnen de bebouwde kom, dan is het verschil met de standaard beperkt casco dekking vaak te verwaarlozen. Kijk bij het vergelijken van polissen ook naar de cataloguswaarde en het bouwjaar van je auto, gegevens die je gratis kunt opzoeken via PlateScout, want verzekeraars gebruiken deze cijfers mede om de premie en de dekking te bepalen.

Veelgestelde vragen

Is ruitschade altijd gedekt bij een autoverzekering?

Nee. Bij een kale WA verzekering is schade aan je eigen ruit niet gedekt, tenzij een aansprakelijke derde de schade heeft veroorzaakt. Bij beperkt casco of allrisk is ruitschade wel standaard meeverzekerd.

Betaal ik eigen risico bij een sterretje in de voorruit?

Bij de meeste verzekeraars niet. Reparatie van een sterretje wordt doorgaans zonder eigen risico vergoed, terwijl bij volledige vervanging vaak wel het standaard eigen risico van de polis geldt.

Wat is het verschil tussen een ruitmodule en gewone casco dekking?

Een ruitmodule is een losse, vaak gunstigere aanvullende dekking speciaal voor glasschade, met een lager of geen eigen risico. Zonder die module val je terug op de algemene voorwaarden van je beperkt casco of allrisk polis.

Heeft ruitschade invloed op mijn no-claimkorting?

Bij de meeste verzekeraars niet; een ruitschadeclaim telt dan niet mee voor de schadevrije jaren. Dit is geen wettelijke regel maar een keuze per verzekeraar, dus controleer dit in je polisvoorwaarden.

Mag ik zelf kiezen waar ik de ruit laat repareren?

Ja, de vrije werkplaatskeuze geldt ook bij ruitschade. Verzekeraars mogen wel financieel sturen naar een voorkeurshersteller, bijvoorbeeld door daar het eigen risico te laten vervallen.