Bij diefstal van je auto vergoedt de verzekering de dagwaarde van het voertuig, maar alleen als je een casco-dekking hebt en aan een aantal harde voorwaarden voldoet: onmiddellijk aangifte doen bij de politie, meestal binnen 24 uur, en een beveiligingsniveau dat past bij de waarde van de auto, zoals een goedgekeurd slot of alarmsysteem. Ontbreekt een van die voorwaarden, dan kan de verzekeraar de uitkering verlagen of zelfs volledig weigeren wegens nalatigheid.
Dit artikel zet uiteen welke polisvorm nodig is, aan welke beveiligingseisen je moet voldoen, hoe de aangifteprocedure werkt en hoe de uitkering zelf tot stand komt.
Welke verzekering dekt diefstal van je auto?
Een kale WA-verzekering (wettelijke aansprakelijkheid) vergoedt nooit diefstal van je eigen auto: die polis dekt alleen schade die je aan anderen toebrengt. Diefstal van het complete voertuig valt onder de cascodekking, dus onder een beperkte cascoverzekering (ook wel WA-beperkt casco of WA-plus genoemd) of een allriskverzekering. Beide dekken de dagwaarde van de auto bij diefstal, en meestal ook vast gemonteerde accessoires zoals een ingebouwd navigatiesysteem, een trekhaak of een geïnstalleerd alarmsysteem, tot een bepaald maximumbedrag. Losse spullen die in de auto lagen, zoals elektronica of bagage, vallen doorgaans niet onder de autoverzekering maar onder de inboedel- of inzittendenverzekering.
De voorwaarden voor uitkering op een rij
Verzekeraars stellen bij diefstal een aantal harde voorwaarden. Voldoe je er niet aan, dan loop je het risico dat de uitkering wordt verlaagd of geweigerd.
| Voorwaarde | Wat verzekeraars verwachten |
|---|---|
| Aangifte bij de politie | Onverwijld, in de praktijk meestal binnen 24 uur na ontdekking |
| Beveiligingsniveau | Minimaal het slot of alarm dat past bij de cataloguswaarde van de auto |
| Sleutelbeheer | Sleutels niet in of aan de auto laten zitten, ook niet kortstondig |
| Afgesloten voertuig | De auto moet op slot hebben gestaan op het moment van diefstal |
| Melding aan de verzekeraar | Zo snel mogelijk, met het proces-verbaalnummer van de politie |
| Eigendomsbewijs | Kentekenbewijs en aankoopnota moeten overeenkomen met de opgegeven gegevens |
Beveiligingsklasse: welk slot of alarm is verplicht?
Veel verzekeraars koppelen de vereiste beveiliging aan de SCM-classificatie (Stichting Certificering Motorrijtuigbeveiligingssystemen). Hoe hoger de cataloguswaarde van de auto, hoe zwaarder het vereiste systeem doorgaans moet zijn.
| Cataloguswaarde | Doorgaans vereiste SCM-klasse | Voorbeeld van het systeem |
|---|---|---|
| Tot circa 30.000 euro | Fabrieksimmobilizer volstaat meestal | Elektronische startonderbreker, standaard af fabriek |
| 30.000 tot 60.000 euro | SCM-klasse 2 | Aanvullend alarmsysteem zonder voertuigvolgsysteem |
| 60.000 tot 100.000 euro | SCM-klasse 3 | Alarmsysteem met voertuigvolgsysteem |
| Boven 100.000 euro | SCM-klasse 4 of 5 | Volgsysteem met actieve interventie door een meldkamer |
Deze indeling verschilt per verzekeraar en polis, dus controleer altijd de exacte eis in je eigen polisvoorwaarden voordat je een aanvullend systeem laat inbouwen. Een systeem dat niet aan de vereiste klasse voldoet, kan bij een claim tot een korting op de uitkering leiden, ook als de auto verder gewoon op slot stond.
Twijfel je over de vereiste beveiligingsklasse voor jouw auto? Vraag je verzekeraar om de exacte SCM-klasse op te vragen bij het afsluiten van de polis, in plaats van achteraf te ontdekken dat een goedkoop alarm niet voldoet.
Aangifte doen: waarom de klok vanaf het eerste moment meetelt
Zodra je ontdekt dat je auto is gestolen, moet je zo snel mogelijk aangifte doen bij de politie, zowel online als op het bureau. Vrijwel alle polisvoorwaarden noemen een termijn van 24 uur na ontdekking als uiterste moment; wacht je langer zonder goede reden, dan kan de verzekeraar dit uitleggen als onzorgvuldig gedrag en de uitkering deels of geheel weigeren. Bewaar het proces-verbaalnummer, want de verzekeraar heeft dit nodig om de schademelding in behandeling te nemen. Meld de diefstal daarnaast ook direct bij je verzekeraar, ook als je de schadeformulieren nog niet volledig hebt ingevuld; de meeste maatschappijen accepteren een eerste telefonische melding gevolgd door de formele afhandeling.
Hoe wordt de uitkering vastgesteld?
Verzekeraars keren bij diefstal in beginsel de dagwaarde uit: de marktwaarde van de auto vlak vóór de diefstal, gebaseerd op koerslijsten, bouwjaar, kilometerstand en onderhoudsstaat. De basisgegevens voor deze berekening, zoals de datum eerste toelating en de oorspronkelijke cataloguswaarde, kun je vooraf gratis controleren via het kenteken op PlateScout, handig als je zelf een inschatting wilt maken. Alleen bij een nieuwwaarderegeling, die meestal geldt in de eerste 1 tot 3 jaar na eerste registratie, kun je aanspraak maken op de nieuwwaarde in plaats van de dagwaarde. De meeste verzekeraars hanteren daarnaast een wachttermijn van ongeveer 30 dagen voordat ze definitief uitkeren, om de politie de kans te geven de auto alsnog terug te vinden. Wordt de auto binnen die periode teruggevonden, dan vervalt de uitkering en betaalt de verzekeraar in plaats daarvan een eventuele reparatie van schade die tijdens de diefstal is ontstaan.
Diefstal kent bij veel polissen een eigen apart eigen risico, los van het algemene eigen risico voor schade. Controleer dit bedrag in je polisvoorwaarden, want het wordt standaard van de uitkering afgetrokken.
Wat als de auto na de uitkering wordt teruggevonden?
Is de dagwaarde al aan jou uitgekeerd, dan gaat het eigendom van de auto op dat moment over naar de verzekeraar. Duikt de auto daarna alsnog op, dan is hij dus niet meer van jou, en beslist de verzekeraar wat ermee gebeurt: vaak wordt de auto verkocht via een gespecialiseerde veiling. Wil je de auto per se terug, bespreek dit dan direct met je verzekeraar; sommige maatschappijen bieden de mogelijkheid om de uitkering terug te betalen en de auto terug te krijgen, mits er geen onherstelbare schade is.
Wanneer mag een verzekeraar korten of weigeren?
Naast een te late aangifte zijn er andere vormen van nalatigheid die een verzekeraar mag aanvoeren om de uitkering te verlagen of te weigeren:
- De sleutels zaten in of aan de auto, bijvoorbeeld tijdens het opwarmen in de winter
- De auto stond onafgesloten of met een open raam
- Het voorgeschreven beveiligingsniveau ontbrak of was buiten werking gesteld
- Je hebt bij het afsluiten van de polis onjuiste gegevens over de beveiliging opgegeven
- Er is sprake van een vermoeden van verzekeringsfraude
Twijfel je of jouw situatie onder een van deze uitzonderingen valt, neem dan altijd contact op met je verzekeraar voordat je de aangifte doet, zodat je precies weet welke documentatie je moet verzamelen.
Veelgestelde vragen
Vergoedt een WA-verzekering diefstal van mijn auto?
Nee, een kale WA-verzekering dekt alleen schade aan anderen. Diefstal valt onder een beperkte cascoverzekering of een allriskverzekering.
Binnen hoeveel tijd moet ik aangifte doen bij diefstal?
De meeste polisvoorwaarden noemen 24 uur na ontdekking als uiterste termijn. Wacht je onnodig langer, dan kan de verzekeraar de uitkering verlagen of weigeren.
Hoe lang duurt het voordat ik de uitkering ontvang?
Verzekeraars hanteren meestal een wachttermijn van ongeveer 30 dagen, zodat de politie de tijd krijgt om de auto op te sporen, voordat ze definitief uitkeren.
Wat als mijn auto na de uitkering wordt teruggevonden?
Dan is de auto eigendom van de verzekeraar geworden. Je krijgt hem niet automatisch terug, al bieden sommige maatschappijen de mogelijkheid de uitkering terug te betalen.
Kan de verzekeraar weigeren als de sleutels in de auto lagen?
Ja, sleutels in of aan de auto laten zitten geldt als nalatigheid en is een veelgebruikte grond om de uitkering te verlagen of te weigeren.
Direct een kenteken controleren?
Gratis APK, NAP, WOK en alle RDW-gegevens, binnen 2 seconden.