Bonus-malus en de no-claimladder: zo werkt het systeem

De bonus-malusladder is het systeem waarmee autoverzekeraars je premiekorting bepalen: elk jaar zonder schadeclaim klim je een trede omhoog en stijgt je korting (bonus), terwijl je na een geclaimde schade meerdere treden terugvalt en meer premie betaalt (malus). De ladder is gekoppeld aan je schadevrije jaren, die landelijk geregistreerd staan in de databank Roy-data en gewoon meeverhuizen als je van verzekeraar wisselt.

Hoe werkt de bonus-malusladder?

Elke verzekeraar hanteert een eigen ladder met treden en bijbehorende kortingspercentages. Nieuwe bestuurders starten onderaan of halverwege, afhankelijk van leeftijd en instapregels. Per schadevrij verzekeringsjaar stijg je één trede; bovenaan de ladder bereik je de maximale korting, vaak richting de zeventig à tachtig procent van de brutopremie. Claim je een schade waarvoor jouw verzekeraar moet uitkeren, dan val je terug, meestal vijf treden of meer. Omdat elke maatschappij haar eigen ladder bouwt, kun je premies alleen zinvol vergelijken op basis van de nettopremie voor jouw situatie.

Schadevrije jaren: de motor achter het systeem

De ladderpositie wordt gevoed door je officiële schadevrije jaren. Die bouw je op met elk jaar zonder claim en verlies je (deels) na een claim. Belangrijk om te weten:

• Schadevrije jaren zijn persoonlijk en staan los van de auto of het merk.
• Ze worden centraal geregistreerd in Roy-data; elke verzekeraar kan ze daar opvragen bij een overstap.
• Na een claim gaan er doorgaans vijf schadevrije jaren af, ongeacht de schadegrootte.
• Stop je een tijd met verzekeren, dan blijven je jaren beperkte tijd geldig; daarna verdampen ze.

Het fijne verschil tussen schadevrije jaren en de kortingstrede leggen we uit in ons artikel over de no-claimkorting.

Welke schades tellen (niet) mee?

Niet elke melding kost je treden. In grote lijnen:

• Wel terugval: schuldschade aan een ander (WA-uitkering) en geclaimde cascoschade zoals een aanrijding met eigen schuld.
• Geen terugval: schades die volledig verhaald worden op de tegenpartij, en bij de meeste verzekeraars ook ruitschade, ruitreparatie en schade door storm, hagel of aanrijding met dieren onder de beperkt-cascodekking.

Check je polisvoorwaarden, want de precieze lijst verschilt per maatschappij. Twijfel je of claimen slim is, lees dan eerst ons artikel over schade melden.

No-claimbeschermer: nuttig of niet?

Veel verzekeraars bieden een no-claimbeschermer als extra dekking: je mag dan één schade per jaar claimen zonder dat je kortingstrede daalt. Let op de kleine lettertjes: de beschermer beschermt meestal alleen je korting bij die verzekeraar, niet je officiële schadevrije jaren in Roy-data. Stap je later over, dan ziet de nieuwe verzekeraar wél de terugval in schadevrije jaren. Voor bestuurders bovenaan de ladder met een dure dekking kan de beschermer toch interessant zijn; reken het verschil door.

Overstappen en je ladderpositie

Bij een overstap vraagt de nieuwe verzekeraar je schadevrije jaren op uit Roy-data en plaatst je op de eigen ladder. Je korting kan daardoor iets anders uitpakken, ook met hetzelfde aantal jaren. Vergelijk dus op totaalpremie. Koop je een andere auto, vergelijk dan meteen ook de verzekeringskosten van dat model: gewicht, waarde en schadegevoeligheid wegen mee. Handig: met de gratis kenteken-check op PlateScout zie je direct de kerngegevens van een occasion, en via de wegenbelasting-tool weet je ook de vaste lasten naast de premie.

Veelgestelde vragen

Wat is het verschil tussen bonus-malus en schadevrije jaren?

Schadevrije jaren zijn de officiële, landelijk geregistreerde teller. De bonus-malusladder is de vertaling die elke verzekeraar daar zelf van maakt naar een kortingspercentage.

Hoeveel val ik terug na één schadeclaim?

Meestal verlies je vijf schadevrije jaren en val je bij je verzekeraar meerdere treden terug. De precieze terugval staat in de ladder in je polisvoorwaarden.

Behoud ik mijn korting als ik overstap?

Je schadevrije jaren verhuizen automatisch mee via Roy-data. De korting die daarbij hoort verschilt per verzekeraar, dus vergelijk altijd de nettopremie.

Kost ruitschade mij schadevrije jaren?

Bij de meeste verzekeraars niet: ruitschade valt onder beperkt casco en raakt je ladderpositie niet. Controleer voor de zekerheid je eigen polisvoorwaarden.