Schadevrije jaren kwijt na diefstal: telt dat mee?

Nee, diefstal van je auto kost in de meeste gevallen geen schadevrije jaren. Verzekeraars behandelen een diefstalmelding net als ruitschade als een gebeurtenis waarbij jou geen schuld treft, en dat soort meldingen telt bij vrijwel alle maatschappijen niet mee voor de opbouw of terugval van je no-claimkorting. Dat is een wezenlijk verschil met een aanrijding waarbij jij aansprakelijk bent: die schuldschade kost je bij de meeste verzekeraars in één keer meerdere schadevrije jaren.

Toch is het verhaal bij diefstal net iets genuanceerder dan bij ruitschade alleen, omdat een gestolen auto vaak een grotere schadepost is en vaker apart wordt vastgelegd in het gedeelde claimsregister van de verzekeringsbranche. In dit artikel lees je precies hoe dat zit, wat wel en niet wordt geregistreerd, en waarom het verstandig is om de polisvoorwaarden van je eigen verzekeraar hierop na te slaan.

Waarom diefstal meestal geen schadevrije jaren kost

Het systeem van schadevrije jaren is bedoeld om rijgedrag te belonen: rijd je voorzichtig en veroorzaak je geen schade, dan bouw je korting op. Diefstal heeft niets te maken met hoe jij rijdt of parkeert, ook al helpt een goed slot of een alarm natuurlijk wel om het risico te verkleinen. Om die reden hebben verzekeraars diefstal, net als bijvoorbeeld storm, hagel of ruitschade, ondergebracht bij de zogeheten geen-schuld schades. Dit type schade beïnvloedt de bonus-malusladder niet, waardoor je opgebouwde schadevrije jaren en de bijbehorende korting op je premie in stand blijven, ook na een uitkering voor een gestolen auto.

Dit geldt in de praktijk bij vrijwel alle grote Nederlandse verzekeraars, maar het is geen wettelijke verplichting: iedere maatschappij bepaalt zelf, via de polisvoorwaarden en de eigen bonus-malustabel, welke schadesoorten wel en niet meetellen. Twijfel je, controleer dan de voorwaarden van je eigen polis of bel de verzekeraar voordat je een melding doet.

Het verschil met schuldschade: waarom een aanrijding wel terugval geeft

Bij een aanrijding waarbij jij, geheel of gedeeltelijk, schuldig bent, valt de no-claimkorting bij veel verzekeraars in één keer meerdere schadevrije jaren terug, bij sommige polissen zelfs vijf jaar voor één claim. Dat raakt je premie voor meerdere jaren achter elkaar, omdat de kortingsstaffel daarna pas weer langzaam wordt opgebouwd. Bij diefstal ontbreekt dat element van schuld volledig: jij hebt de auto niet laten stelen, en de verzekeraar kan dat gedrag dus ook niet bestraffen via de premieopbouw. Hetzelfde geldt voor een aanrijding waarbij een aangewezen tegenpartij aantoonbaar aansprakelijk is: ook dan blijft de terugval meestal uit, omdat de schade feitelijk wordt verhaald op de tegenpartij of diens verzekeraar.

Deze indeling is de gangbare praktijk bij de meeste Nederlandse autoverzekeraars, maar de exacte regels staan altijd in de polisvoorwaarden van jouw eigen maatschappij, dus check dit vooral bij twijfel.

Wat wordt wel geregistreerd: het Centraal Informatie Systeem

Ook al kost een diefstalmelding je geen schadevrije jaren, hij verdwijnt niet spoorloos. Vrijwel alle Nederlandse verzekeraars registreren schademeldingen, waaronder diefstal, in Stichting CIS, het Centraal Informatie Systeem van de verzekeringsbranche. Dit register wordt vooral gebruikt om verzekeringsfraude te herkennen en om het acceptatiebeleid te bepalen: sluit je een nieuwe verzekering af, dan kan die nieuwe maatschappij zien dat je eerder een diefstalmelding hebt gedaan, ook al heeft die melding je no-claimkorting destijds niet geraakt.

Dat onderscheid is belangrijk: je schadevrije jaren gaan over je premiekorting en worden centraal tussen verzekeraars overgedragen zodra je overstapt, terwijl CIS-registraties vooral meewegen bij de acceptatiebeoordeling. Een enkele diefstalmelding leidt zelden tot problemen, maar bij herhaalde meldingen, bijvoorbeeld meerdere gestolen auto's binnen korte tijd, kan een verzekeraar extra vragen stellen of een hogere premie voorstellen, ook al staat je no-claimkorting op papier nog gewoon op het maximum.

Welke polisdekking is nodig om diefstal vergoed te krijgen?

Een kale WA-verzekering dekt diefstal van je eigen auto niet, omdat die polis alleen schade aan anderen vergoedt. Diefstal van het hele voertuig valt onder de aanvullende cascodekking: zowel de beperkte cascoverzekering, ook wel WA-beperkt casco of WA-plus genoemd, als de allriskverzekering vergoeden diefstal, vaak inclusief zaken als een ingebouwd navigatiesysteem of vaste accessoires. Bij inbraak met schade aan de auto zelf, bijvoorbeeld een opengebroken portier zonder dat de auto is weggenomen, geldt meestal dezelfde dekking als bij diefstal van de complete auto.

Wat als de auto wordt teruggevonden?

Wordt je gestolen auto binnen enkele weken onbeschadigd teruggevonden, dan hoeft er soms zelfs geen uitkering plaats te vinden, en dus ook geen registratie van een afgehandelde schade. Is de auto beschadigd teruggevonden, dan valt de reparatie meestal alsnog onder de cascodekking, weer zonder gevolgen voor je schadevrije jaren. Blijft de auto spoorloos, dan keert de verzekeraar doorgaans de dagwaarde uit, en wordt de zaak afgesloten als een reguliere, niet-schuldgebonden claim.

Praktisch: zo controleer je je eigen situatie

Twijfel je of een eerdere diefstalmelding invloed heeft gehad op je huidige korting? Vraag je verzekeraar om een overzicht van je opgebouwde schadevrije jaren en vergelijk dat met je eigen administratie. Klopt er iets niet, dan kun je dit met bewijsstukken, zoals de oorspronkelijke schademelding en de afhandelingsbrief, laten corrigeren. Overweeg je een auto te kopen die eerder is gestolen en teruggevonden, controleer dan altijd de voertuighistorie en de huidige tenaamstelling via de gratis kenteken-check op PlateScout, zodat je zeker weet dat de registratie bij de RDW klopt voordat je een bod uitbrengt.

Veelgestelde vragen

Kost een diefstalmelding mij schadevrije jaren?

Meestal niet. Verzekeraars behandelen diefstal net als ruitschade als een gebeurtenis zonder schuld, waardoor je no-claimkorting intact blijft.

Wordt een diefstalmelding dan helemaal niet geregistreerd?

Wel, maar op een andere plek. De melding komt terecht in Stichting CIS, het claimsregister van de verzekeringsbranche, dat vooral wordt gebruikt voor fraudepreventie en acceptatiebeoordeling, los van je schadevrije jaren.

Geldt dit ook voor ruitschade en stormschade?

Ja, deze schadesoorten worden bij vrijwel alle verzekeraars net als diefstal gezien als geen-schuld schade en tellen doorgaans niet mee voor de terugval in schadevrije jaren.

Dekt een WA-verzekering diefstal van mijn auto?

Nee. Diefstal valt onder de aanvullende cascodekking, dus onder een beperkte cascoverzekering (WA-beperkt casco) of een allriskverzekering, niet onder een kale WA-polis.

Kan een verzekeraar mij toch weigeren na een diefstalmelding?

Een enkele melding leidt zelden tot problemen, maar bij herhaalde diefstalmeldingen kan een nieuwe verzekeraar via Stichting CIS extra vragen stellen of een hogere premie voorstellen.