Niet eens met de total loss verklaring? Zo teken je bezwaar aan

Ben je het niet eens met een total loss verklaring, dan maak je bezwaar door eerst een contra-expertise te laten uitvoeren door een eigen, onafhankelijke schade-expert. Blijven de verzekeraar en jouw expert het oneens, dan benoemen beide experts samen een derde, bindende expert. Leidt ook dat niet tot een oplossing, dan leg je de klacht voor aan de interne klachtenprocedure van de verzekeraar en daarna, indien nodig, aan het Kifid, het onafhankelijke Klachteninstituut Financiële Dienstverlening.

Bezwaar heeft de meeste kans van slagen als je concreet aantoont dat de dagwaarde te laag is vastgesteld, bijvoorbeeld met advertenties van vergelijkbare auto's en onderhoudsnota's, of dat de reparatiecalculatie onterecht hoger uitvalt dan nodig.

Waarom wordt een auto total loss verklaard?

Een schade-expert stelt na een ongeval drie bedragen vast: de dagwaarde van de auto vlak vóór de schade, de kosten van volledig herstel en de restwaarde van het beschadigde voertuig. Bij technisch total loss is de constructie zo zwaar beschadigd dat veilig herstel niet meer mogelijk is. Bij economisch total loss kán de auto nog gerepareerd worden, maar zijn de reparatiekosten hoger dan het verschil tussen dagwaarde en restwaarde. Vooral bij die laatste vorm loont het de moeite om de onderliggende bedragen goed te controleren, want die zijn voor een deel een kwestie van inschatting.

Bij oudere auto's met een lage dagwaarde is de marge klein: een verschil van een paar honderd euro in de geschatte reparatiekosten of de dagwaarde kan al bepalen of de balans naar total loss doorslaat. Dat maakt het extra de moeite waard om de onderliggende bedragen te controleren voordat je akkoord gaat.

Op welke gronden kun je bezwaar maken?

• De dagwaarde is te laag ingeschat, bijvoorbeeld doordat opties, accessoires of recent vervangen onderdelen niet zijn meegeteld
• De gehanteerde koerslijst gaat uit van een gemiddelde auto, terwijl jouw exemplaar aantoonbaar beter onderhouden was
• De reparatiecalculatie rekent met nieuwe in plaats van gebruikte onderdelen, waardoor het bedrag onnodig hoog uitvalt
• De restwaarde die van de uitkering wordt afgetrokken, ligt lager dan wat het wrak elders zou opbrengen
• Er is geen rekening gehouden met een recent uitgevoerde grote onderhoudsbeurt, nieuwe banden of een recente distributieriemvervanging

Hoe specifieker je onderbouwt welk bedrag je betwist en waarom, hoe eenvoudiger het is voor de contra-expert om gericht te herberekenen in plaats van de hele taxatie over te doen.

Stap 1: contra-expertise aanvragen

Artikel 7:959 lid 1 van het Burgerlijk Wetboek geeft je als verzekerde het recht om de redelijke kosten van het vaststellen van de schade vergoed te krijgen, ook als je daarvoor een eigen expert inschakelt. Kies een onafhankelijke, geregistreerde schade-expert en laat die de auto opnieuw taxeren. In de praktijk is de vraag wie precies betaalt een van de vaakst terugkerende geschilpunten bij het Kifid, dus vraag je verzekeraar vooraf schriftelijk te bevestigen dat de kosten vergoed worden voordat je de opdracht geeft.

Stap 2: bij verschil een derde, bindende expert

Komt jouw contra-expert tot een andere dagwaarde, reparatiecalculatie of restwaarde dan de expert van de verzekeraar, dan benoemen beide experts gezamenlijk een derde, onafhankelijke expert. Het oordeel van die derde expert, ook wel arbiter genoemd, is bindend voor beide partijen. De kosten van deze arbiter komen in de regel eveneens voor rekening van de verzekeraar.

Stap 3: klacht bij de verzekeraar en daarna bij Kifid

Kom je er met de verzekeraar niet uit, dien dan eerst schriftelijk een klacht in bij de klachtenafdeling. Reageert de verzekeraar niet binnen een redelijke termijn, of blijf je het oneens met het definitieve standpunt, dan kun je de zaak voorleggen aan het Kifid. Voor consumenten is de behandeling door de Geschillencommissie van het Kifid gratis; alleen een beroep tegen die uitspraak bij de Commissie van Beroep kost 500 euro. Als alternatief kun je in plaats van het Kifid ook naar de kantonrechter stappen, vooral bij een groter financieel belang. Een uitspraak van de Geschillencommissie duurt doorgaans enkele maanden, afhankelijk van de complexiteit van het dossier en of een mondelinge behandeling nodig is.

Wordt je bezwaar via de contra-expertise, de derde expert of het Kifid alsnog gehonoreerd, dan past de verzekeraar de dagwaarde, de restwaarde of de uitkering met terugwerkende kracht aan tot het bedrag waar je recht op hebt. Is de auto inmiddels al verkocht aan een opkoper, dan wordt het verschil alsnog nabetaald.

Hoeveel tijd heb je om bezwaar te maken?

Het Kifid hanteert meerdere termijnen, waarbij de voor jou gunstigste geldt: binnen drie maanden nadat de verzekeraar schriftelijk een definitief standpunt heeft ingenomen, binnen één jaar nadat je de klacht voor het eerst bij de verzekeraar indiende, of binnen een redelijke termijn nadat je wist of had moeten weten dat een klacht bij het Kifid mogelijk was. De verzekeraar is verplicht om je in het definitieve standpunt te wijzen op deze mogelijkheid.

Overzicht van de bezwaarroute

Wil je je bezwaar onderbouwen met de recente registratie en keuringshistorie van de auto, controleer dan het kenteken gratis via PlateScout; zo zie je onder meer of er een WOK-status of eerdere bijzonderheden op het voertuig geregistreerd staan.

Veelgestelde vragen

Kan ik bezwaar maken tegen een total loss verklaring?

Ja, via een contra-expertise en zo nodig de klachtenprocedure van de verzekeraar, gevolgd door een klacht bij het Kifid.

Wie betaalt de contra-expertise?

In principe de verzekeraar, op grond van artikel 7:959 lid 1 van het Burgerlijk Wetboek, mits de kosten redelijk zijn. Controleer dit vooraf in je polisvoorwaarden.

Wat gebeurt er als de twee experts het niet eens worden?

Ze benoemen samen een derde, onafhankelijke expert wiens oordeel bindend is voor beide partijen.

Wat kost een klacht bij het Kifid?

Voor consumenten is de behandeling door de Geschillencommissie gratis. Alleen een beroep bij de Commissie van Beroep kost 500 euro.

Hoeveel tijd heb ik om bezwaar te maken?

Meestal tot drie maanden na het schriftelijke definitieve standpunt van de verzekeraar, of tot een jaar na je eerste klacht bij de verzekeraar, wat voor jou het gunstigst is.